این نشان می دهد که زندگی در دوران بازنشستگی چقدر گران است

بسیاری هزینه های زندگی در دوران بازنشستگی را دست کم می گیرند. حقوق بازنشستگی قانونی به تنهایی برای اکثر افراد کافی نخواهد بود - این موضوع با مثال های ساده محاسباتی نشان داده می شود. واقعا چقدر باید پس انداز کنید؟

نوشته لیلی-ماری هیلتشر، سردبیر مالی ARD و یوشا بارتلیتز

سفر، غذای خوب و استراحت: در دوران بازنشستگی، بالاخره برای همه چیزهایی که در زندگی کاری نادیده گرفته می شوند وقت دارید. اما این زندگی خوب هزینه بر است و کسانی که فقط به حقوق بازنشستگی قانونی وابسته اند مجبورند در سنین پیری پس انداز کنند به جای اینکه از آن لذت ببرند. چون بسیاری ممکن است در پیری چند صد هزار یورو را از دست بدهند.

اولاف استوتز از مدرسه مالی و مدیریت فرانکفورت در قالب مالی ARD 50k در یوتیوب تأکید می کند: «البته میزان درآمدی که در پیری نیاز دارم به ترجیحات شخصی من بستگی دارد.» کسانی که زیاد سفر می کنند ممکن است حتی به پول بیشتری نسبت به قبل نیاز داشته باشند؛ در مقابل، کسانی که زمان بیشتری را در باغ خود می گذرانند، احتمالا به کمتر نیاز دارند.

قوانین کلی وجود دارد که می توانید به عنوان راهنما استفاده کنید: طبق Stiftung Warentest، برای حفظ سطح زندگی خود به حدود ۸۰ درصد از آخرین حقوق خالص خود در دوران بازنشستگی نیاز دارید. به گفته استوتز، این عمدتا به این دلیل است که سهم های بازنشستگی و تأمین خصوصی بازنشستگی دیگر هنگام بازنشستگی خود لازم نیست پرداخت شوند. این بدان معناست که حدود ۲۰ درصد از هزینه های زندگی حرفه ای حذف می شود.

<h2>شکاف بازنشستگی</h2>

برای اینکه بتوانید تعیین کنید واقعا چقدر پول باید پس انداز کرده باشید تا ۸۰ درصد از آخرین حقوق خالص خود در دوران بازنشستگی در دسترس باشد، باید شکاف بازنشستگی شخصی خود را بدانید. نگاهی به اطلاعات سالانه بازنشستگی بیمه بازنشستگی آلمان به این کار کمک می کند: در آنجا بازنشستگی ناخالص پیش بینی شده را خواهید یافت. بیمه سلامت و مراقبت بلندمدت و احتمالا مالیات ها از این مبلغ کسر می شوند. آنچه باقی می ماند بازنشستگی خالص است.

اگر نیاز ۸۰ درصد را فرض کنید، باید حقوق بازنشستگی خالص را از این نیاز کسر کنید تا شکاف بازنشستگی تعیین شود. درآمد اضافی مانند حقوق بازنشستگی خصوصی، مستمری شرکت ها یا درآمد اجاره نیز باید در نظر گرفته شود، همچنین تورم.

<h2>تورم افزایش بازنشستگی را می بلعد< در هر h2>

این موضوع را می توان با استفاده از یک محاسبه نمونه به صورت عینی نشان داد، همان طور که ویدئوی فعلی ۵۰ هزار کلمه نشان می دهد. میانگین حقوق ماهانه ۴۵۰۰ یورو ناخالص فرض می شود که حدود ۳۰۰۰ یورو خالص است. اگر اکنون از قاعده سرانگشتی Stiftung Warentest استفاده کنید و فرض کنید ۸۰ درصد نیاز دارید، در دوران پیری به ۲۴۰۰ یورو نیاز دارید. تورم هنوز در نظر گرفته نشده است.

هر کسی که امروز ۳۰ ساله باشد، برای بازنشستگی به ۴۳۴۷ یورو خالص نیاز دارد - با فرض نرخ تورم دو درصد در سال - تا بتواند در دوران پیری به اندازه امروز هزینه کند. این تعمیم را می توان برای حقوق بازنشستگی قانونی نیز انجام داد: پس از حداقل ۳۵ سال مشارکت ها، این رقم به ۲۰۲۶ یورو خالص خواهد رسید - با در نظر گرفتن افزایش سالانه ۱.۷ درصدی بازنشستگی.

محاسبه نمونه نشان می دهد: از نیاز فرضی ۴,۳۴۷ یورو، مستمری قانونی تنها می تواند ۲۰۲۶ یورو را پوشش دهد - بنابراین شکاف بازنشستگی حداقل ۲۳۲۱ یورو خالص در ماه باقی می ماند. و این محاسبه همچنین نشان می دهد که با تورم دو درصدی، این فاصله تمایل دارد با افزایش متوسط سالانه بازنشستگی ۱.۷ درصد در هر سال بازنشستگی بیشتر شود. «البته باید این کاهش قدرت خرید ناشی از تورم را با دارایی های اضافی جبران کنید»، کارشناس استوتز تأکید می کند.

<اثر بهره مرکب h2> به پس اندازکنندگان کمک می کند</h2>

این بدان معناست که اگر می خواهید سطح زندگی خود را در دوران پیری حفظ کنید، نمی توانید از برنامه بازنشستگی خصوصی خود اجتناب کنید. خبر خوب این است که هرچه زودتر فاصله بازنشستگی خود را بدانید، زودتر می توانید آن را ببندید. و این کاملا عملی است.

این به این دلیل است که اثر موسوم به بهره مرکب در پس انداز بلندمدت فعال است: درآمد درآمد جدید ایجاد می کند و دارایی ها سریع تر رشد می کنند. «این پارامتر بسیار مهمی است که بسیاری از مردم آن را دست کم می گیرند. اکثر مردم در ارزیابی افزایش نمایی دارایی ها به دلیل اثر بهره مرکب دچار مشکل می شوند،" کارشناس اولاف استوتز در ویدئوی فعلی ۵۰ هزار دلار می گوید.

هرچه افق سرمایه گذاری طولانی تر باشد، احتمال سرمایه گذاری در سرمایه گذاری هایی با فرصت بازدهی بالاتر مانند سهام یا ETFها و غلبه بر نوسانات دوره سرمایه گذاری بلندمدت بیشتر است. سرمایه گذاری در سهام سود تقسیمی نیز می تواند پایه ای برای تأمین بازنشستگی بلندمدت باشد.

<h2>محاسبه تقاضا با ضریب مستمری</h2>

اگر اکنون می خواهید به سوال مشخص اینکه در دوران بازنشستگی چه مقدار دارایی باید در سمت بالا داشته باشید تا بتوانید شکاف بازنشستگی را پر کنید پاسخ دهید، می توانید این را با یک قاعده کلی محاسبه کنید. در این مورد، عامل موسوم به بازنشستگی از ارائه بازنشستگی خصوصی اهمیت دارد که در انواع بیمه های بازنشستگی خصوصی یافت می شود - برای مثال در قراردادهای روروپ و ریستر، طرح های بازنشستگی شرکت ها و همچنین بیمه بازنشستگی خصوصی بدون یارانه.

عامل بازنشستگی تعیین می کند که بیمه گر بعدا چه مقدار بازنشستگی برای پس انداز پرداخت خواهد کرد - در حال حاضر در بسیاری از قراردادها ۲۵ است. این بدان معناست که برای هر ۱۰,۰۰۰ یورو سرمایه پس انداز شده، ماهانه ۲۵ یورو حقوق بازنشستگی دریافت می کنید، یعنی سالانه ۳۰۰ یورو.

میزان بالای این عامل بازنشستگی به عوامل مختلفی بستگی دارد، به گفته کارشناس استوتز: «امید به زندگی عامل بسیار مهمی است: هرچه امید به زندگی طولانی تر باشد، عوامل بازنشستگی کمتر است، زیرا حقوق بازنشستگی باید برای مدت طولانی تری پرداخت شوند.» دومین عامل مهم تأثیرگذار، سطح نرخ بهره است: «هرچه سطح نرخ بهره پایین تر باشد، عوامل بازنشستگی کمتر است، زیرا در نهایت پولی که به شرکت بیمه می دهم می تواند سودآور کمتری باشد»، استوتز توضیح می دهد. بنابراین، ممکن است قراردادهایی با عوامل بازنشستگی دیگر نیز وجود داشته باشد - حدود ۳۰ مورد.

<h2>حدود ۷۰۰,۰۰۰ یورو< در هر ساعت>

برای اینکه بتوانید بر اساس شکاف بازنشستگی و عامل بازنشستگی محاسبه کنید که چقدر سرمایه باید برای بازنشستگی پس انداز کرده باشید، می توانید از قاعده سرانگشتی ۲۵ برابر استفاده کنید، اولاف استوتز از مدرسه مالی فرانکفورت توضیح می دهد. شکاف ماهانه بازنشستگی ضرب در ۱۲ ضرب در ضریب بازنشستگی ۲۵، منجر به نیاز سرمایه می شود.

برای مثال محاسبه خاص، این بدان معناست که: شکاف بازنشستگی ۲,۳۲۱ یورو در ماه ضربدر ۱۲ یورو می شود ۲۷,۸۵۲ یورو در سال. ۲۷,۸۵۲ یورو ضربدر ۲۵ یورو منجر به نیاز سرمایه ۶۹۶,۳۰۰ یورو می شود. پس اگر امروز ۳۰ ساله هستید و میانگین حقوق ناخالص ماهانه ۴۵۰۰ یورو دارید، باید حدود ۷۰۰ هزار یورو پس انداز کنید تا بتوانید ۸۰ درصد از حقوق خالص قبلی خود را در دوران پیری در دسترس داشته باشید.

مهم

است توجه داشته باشیم که این محاسبه تورم را در نظر نمی گیرد، زیرا تورم، تعدیلات بازنشستگی و سرمایه گذاری های سرمایه ای در واقعیت همزمان تأثیر دارند. بسته به اینکه آیا شما هم طرح بازنشستگی شرکت را دارید یا به ارث می برید، مبلغ کل نیز می تواند کاهش یابد. و نیاز واقعی هم فردی است.

tagesschau.de | فرمت مالی ۵۰ هزار دلار: بازنشستگی شما تضمین نشده است | ۲۰.۰۳.۲۰۲۶ | ساعت ۳:۲۹ بعدازظهر.